在上海工作三十多年、养老保险缴费一直顶格的人，账户余额能有多高？这位缴纳了397个月养老保险的老哥，用自己的数字给出了答案，个人账户累计储存额710857.49元，其中本金616479.44元，利息滚到94378.05元。要不是亲眼看到这张截图，我真没想到有人能攒出这么高的养老保险余额。
在别的城市，这么大的数字可能真是天方夜谭，但在上海就显得不稀奇。毕竟这里是全国经济中心，央企总部、世界500强企业扎堆，员工年薪几十万甚至上百万的情况并不少见。对于圈内人来说，这样的高额缴费就像咱们每天吃饭一样，是再正常不过的事。
按照国家养老保险制度，缴费总比例24%，单位16%，个人8%。个人部分是上年度平均工资作为基数来算，里面包括基本工资、绩效、年终奖等。规则还设置了“保低限高”：低于平均工资60%的按60%算，高于300%的按300%算。这种制度既限制了过低缴费，也确保了高收入人群缴费不无限上涨。
展开剩余64%每年的人社、财政部门会根据统计数据定上下限。比如上海2025年的缴费基数上限是37302元/月，下限7460元/月。这是基于2024年城镇单位就业人员平均工资12434元/月来确定的：上限300%，下限60%。
再看看这位老哥，2026年1月个人缴费2984.16元，按8%推算基数就是37302元，正好是2025年的上限。上海的缴费基数周期是每年7月到次年6月，所以他从2025年7月到2026年6月都是按这个基数缴费。
累计缴费397个月，加上1992年以前的视同工龄40个月，合计缴费月数437个月，也就是36年多。平均每月缴费1552.84元，平均缴费基数19410.56元，几乎全程都是顶格缴费。
如果他在2026年1月退休，按60岁算，个人账户养老金能到5114元/月；再按平均缴费指数3.0算，2025年的养老金计发基数12434元，36年缴费年限对应基础养老金9051.95元。两项加起来是14165.95元，再加过渡性养老金，每月接近2万元。
这样的养老待遇在普通职场人里确实稀有。能做到全程缴费上限的人，从进入工作就有高起点，教育背景和岗位都不一般，收入体面稳定，是标准的职业精英。
我看到这个数字时脑子里闪过一句话，不仅是高收入，更是持续稳定的高收入。这对于很多收入浮动大的行业来说，几乎是不可能完成的任务。想想那些年自己每年缴费的金额，跟这个数字真是没法比。
这也让我心里有点感慨，养老保险制度虽然统一，但不同收入水平的人，最终能拿到的养老金相差太大。有些朋友辛苦缴费几十年，退休后的收入可能还不到这位老哥的一半。
不过，制度的设计本来就是多缴多得，这样也能让高收入人群在退休后仍维持较高的生活质量。对于普通人来说，想多拿养老金，就得尽量提高缴费基数，并且保持缴费年限不断档。
有时候听到有人抱怨缴费比例高，但从这位老哥的数字来长期坚持高基数缴费，退休后的收入确实回报丰厚。自己摸摸口袋，想想现实，其实缴费基数只是个数字，收入才是底牌。
说到底，养老金是对自己未来的一种投资。他的案例让人直观看到时间和高收入的双重累积能产生多么可观的结果。只是，这样的顶格缴费节奏，不是人人都能跟得上。
看到这里我心里有个想法，这个故事对你最大的触动是什么？是收入差距、是制度公平，还是自己未来退休的保障？欢迎说说你的经历，让我们一起看看不同情况下的养老保险，能给人带来什么样的生活预期。
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